Pożyczki społecznościowe

Pożyczki społecznościowe

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Pożyczki społecznościowe to dla wielu pożyczkobiorców jedyna szansa na (niedrogą) pożyczkę. A dla pożyczkodawców, z założenia - sposób na lepszy zysk niż na lokacie bankowej i zarazem pewny, bez ryzyka. Czy rzeczywiście taki pewny?

Zjawisko pożyczek społecznościowych polega na zrzeszeniu osób będących zainteresowanych pożyczaniem pieniędzy. Z jednej strony grupy osób, które mając wolne środki finansowe pragną je zainwestować ale nie w formie np. lokaty albo jednostek w funduszu inwestycyjnym lecz udzielając pożyczki. Z kolei druga grupa osób pragnie pozyskać środki finansowe w formie pożyczki od tych pierwszych, zamiast zaciągać w banku kredyt gotówkowy, pożyczkę. Za każdym razem pożyczkobiorca lub pożyczkodawca (z propozycją zawarcia umowy może ogłaszać się osoba pragnąca udzielić pożyczki lub osoba która potrzebuje zaciągnąć pożyczkę) deklaruje się na jakich warunkach zaciągnie pożyczkę lub na jakich warunkach jej udzieli, co dotyczy kwoty, oprocentowania oraz terminu obowiązywania umowy pożyczki. Takie umowy pożyczek zawierane są za pośrednictwem internetowego serwisu który zarabia dzięki prowizjom pobieranym od zawartych umów pożyczek. Z założenia więc system pożyczek społecznościowych dla jednych ma być atrakcyjniejszą formą inwestowania niż lokaty bankowe i fundusze inwestycyjne a dla drugich tańszą alternatywą pozyskania środków w stosunku do kredytu lub pożyczki bankowej.

Interesy pożyczkobiorców w tym systemie chroni instytucja odsetek maksymalnych w związku z czym wykluczone jest oferowanie pożyczek z lichwiarsko wysokim oprocentowaniem. I tak też w stosunku rocznym maksymalna wysokość odsetek zawartych w umowie pożyczki nie może przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Pomimo tego ograniczenia, dla pozyczkodawców w systemie pożyczek społecznościowych zysk z tytułu odsetek jest o wiele wyższy niż z nawet z najwyzej oprocentowanych lokat. Idea takich społecznościowych pożyczek (nazywana w języku angielskim jako "social lending") jest stosunkowo młoda gdyż powstała w 2005 roku w Wielkiej Brytanii.

Studiując artykuły i komentarze poświęcone systemowi pożyczek społecznościowych, spotkaliśmy się z takim oto stwierdzeniem, że inwestowanie poprzez udzielanie pożyczek w tym systemie jest obarczone mniejszym ryzykiem niż inwestowanie w fundusze inwestycyjne. Będąc na co dzień w kontakcie z jedną z wiodących firm windykacyjnych zajmującą się także odzyskiwaniem pieniędzy od osób prywatnych z tytułu pożyczek, nie w pełni podzielamy taką tezę. Co prawda, wiarygodność potencjalnych pożyczkobiorców jest tam sprawdzana co do prawdziwości ich tożsamości, i czy aby nie figurują jako dłużnicy w Krajowym Rejestrze Długów (KRD) i w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ponadto, od niektórych osób podobno żąda się zaświadczenia o zatrudnieniu. Wszystko pięknie tylko że po pierwsze, nie każdy dłużnik w Polsce który opóźnia się ze spłatą zobowiązania, wpisany jest do Krajowego rejestru Długów albo do Biura informacji Kredytowej. Jeżeli potencjalny pożyczkobiorca posiada jakieś zobowiązania finansowe wobec innych osób prywatnych, a nie z tytułu kredytów lub pozyczek bankowych, to nie ma możliwości, aby figurował czy to w Krajowym Rejestrze Długów czy też w Biurze Informacji Kredytowej. A takich dłużników jest całe mnóstwo - osób które mają na karku bezskuteczne postępowania egzekucyjne prowadzone przez komorników sądowych oraz przez firmy windykacyjne, które nie mają nic na siebie, żadnego majątku. Osób, które zaciągnęły pożyczki od znajomych z pracy, od rodziny. Osób które np. nie wywiązały się z umów kupna-sprzedaży, inkasując zaliczkę, zadatek. Daremnie szukać ich w KRD czy w BIK, ale wszak są niewypłacalne a mimo tego, jak widzimy, mają możliwość zaciągnięcia za pośrednictwem systemu pożyczek społecznościowych, w którym są anonimowe podczas gdy w swoim lokalnym środowisku są już spalone. Jest też i druga grupa osób a mianowicie te, które zaciągając pożyczkę w omawianym systemie są jeszcze "czyste" ale w tym samym czasie zaciągają szereg innych zobowiązań finansowych u innych podmiotów, zarówno u osób prywatnych jak i w instytucjach, kredyty w bankach. I robią to z zamiarem niezwrócenia pieniędzy a swój majątek wkrótce ukryją, przepiszą na osoby trzecie lub uciekną (ostatnio często praktykowane) za granicę, do pracy, do rodziny, nie zostawiwszy tu żadnego mienia. I pomimo tego, że obecnie np. windykacja Warszawa, Poznań, Wrocław to ostra konkurencja wśród firm windykacyjnych i wielu windykatorów to doświadczeni profesjonaliści, to jednak skuteczność windykacji długów od takich osób jest daleka od satysfakcjonującej. Podobnie jak w przypadku osób, które owszem, są zatrudnione na umowę o pracę, ale otrzymują stawkę minimalną, a ta jest wolna w całości od komorniczego zajęcia. Innymi słowy, komornik nie ma prawa egzekwować roszczenia z pensji ustawowo minimnalnej. A dłużników otrzymujących oficjalnie minimalną stawkę jest sporo, sami dogadują się z pracodawcą, sami proponują oficjalnie taką właśnie stawkę.

Dlatego, według naszej oceny brakuje w tym interesie społecznościowych pożyczek bardzo istotnego elementu a mianowicie zabezpieczenia pożyczki na mieniu ruchomym dłużnika lub na jego nieruchomości. Zabezpieczenie to podstawa do udzielenia kredytu lub pożyczki przez bank chociaż i banki często udzielaja pożyczek tylko na podstawie zaświadczenia o zatrudnieniu i miewają następnie problemy z odzyskaniem pieniędzy. Bez zabezpieczenia trudno mówić o niskim ryzyku inwestycji w postaci udzielania pożyczek. Oczywiście dotyczy to nie tylko inwestorów w zakresie pożyczek społecznościowych ale generalnie udzielania pożyczek bez zabezpieczenia.

---

więcej artykułów tego autora, patrz: www.kredyty.aid.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Pożyczka jako lokata "nieterminowa"

Pożyczka jako lokata "nieterminowa"

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Inwestycja w udzielenie pożyczki może być bardzo dobrą lokatą oszczędności. Pod warunkiem że udzielimy jej właściwej osobie i jesteśmy przygotowani na to, że kapitał wraz z odsetkami otrzymamy później niż ustaliliśmy w umowie pożyczki.

Inwestycja w udzielenie pożyczki prywatnej może okazać się strzałem w przysłowiową dziesiątkę a jej opłacalności nie dorówna żadna lokata terminowa, inwestycja w obligacje, fundusz inwestycyjny, złoto i co tam jeszcze. Niejeden prywatny pożyczkobiorca w potrzebie zgodzi się na ustalenie w umowie pożyczki odsetek maksymalnych w rozumieniu kodeksu cywilnego więc czterokrotnie wyższe od obowiązującej kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. W dniu pisania niniejszego artykułu stopa ta wynosi 5%. Czyli, wysokość odsetek maksymalnych to 20%. Zgodzi się gdyż koszt takiej pożyczki i tak będzie niższy od kredytu bankowego, bo pożyczka potrzebna jest mu natychmiast a formalności w banku trwają jak i nieraz dlatego, że nie posiada wystarczającej w oczach banku zdolności kredytowej.

Na udzieleniu pożyczki tak oprocentowanej można więc przyzwoicie zarobić bez obawy o to, ze inflacja pochłonie zysk z odsetek jak to bywa na lokacie w banku. Oczywiście pożyczka obarczona jest większym ryzykiem niż lokata bankowa a to z racji tego że nigdy nie mamy pewności tego że zainwestowane pieniądze odzyskamy. Oczywiście poza przypadkami gdy należycie pożyczkę zabezpieczymy poprzez zastaw na rzeczach ruchomych albo jeszcze lepiej - poprzez ustanowienie hipoteki na nieruchomości pożyczkobiorcy. Jednak wiele pożyczek prywatnych udzielanych jest bez żadnego zabezpieczenia.

Załóżmy jednak, że prędzej czy później pieniądze odzyskamy. Problem jednak w tym, że może to być nie tak szybko jak zastrzegliśmy to w umowie pożyczki i planując inwestycję w postaci pożyczki powinniśmy to brać pod uwagę i zastanowić się nad tym, czy opóźnienie w spłacie albo egzekucji pożyczki nie wpłynie negatywnie na nasz budżet, realizację naszych planów a nawet czy nie spowoduje że sami staniemy się dłużnikiem nie mogąc regulować naszych własnych zobowiązań finansowych.

W tym ostatnim przypadku może okazać się że w końcu chociaż odzyskaliśmy pożyczkę wraz z należnymi odsetkami, to koszty związane z nieuregulowaniem na czas naszych własnych zobowiązań są wyższe od zysku z pożyczki i w ostatecznym rozrachunku ponieśliśmy stratę. Np. dlatego, że nasi wierzyciele skierowali sprawy do sądu o zapłatę przeciwko nam, albo dlatego że sami w końcu musieliśmy wziąć kredyt czy pożyczkę w banku.

Jak długo po terminie określonym w umowie pożyczki może przyjść nam czekać na zwrot pieniędzy? A choćby rok albo jeszcze dłużej, np. dwa lata. Ten dodatkowy czas wiąże się z przede wszystkim wydłużaniem przez dłużnika czasu jaki mija pomiędzy terminem zwrotu pożyczki a skierowaniem sprawy do sądu, wiąże się z przeciąganiem przez dłużnika postępowania sądowego oraz dodatkowo ewentualnie z postępowaniem egzekucyjnym prowadzonym przez komornika sądowego. Wszystkie wyżej wymienione etapy łącznie mogą potrwać choćby kilka lat.

Ta zwłoka nie musi być sama w sobie zła, jeśli pieniądze zainwestowane w pożyczkę nie są nam pilnie potrzebne. Jeżeli w umowie pożyczki zastrzegliśmy odsetki umowne (i to nawet maksymalne), to po terminie na jaki umowa pożyczki została zawarta odsetki te w dalszym ciągu obowiązują, już jako odsetki za zwłokę. Czasem więc to czekanie zostaje sowicie wynagrodzone.

---

Pożyczka jako lokata "nieterminowa"

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Pożyczka jak lokata na 20%

Pożyczka jak lokata na 20%

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Nie jesteś zadowolony z oprocentowania lokat bankowych? Zamiast więc deponować pieniądze w banku, możesz udzielić pożyczki, choćby na 20%. Pamiętaj jednak o zabezpieczeniu takiej inwestycji.

Narzekamy na marne zyski z bankowych lokat o ile w ogóle można mówić o zysku gdy inflacja nie pożre narosłych na lokacie odsetek a reszty dzieła zniszczenia nie dokona podatek Belki. Polacy rozglądają się za alternatywnymi formami oszczędzania. Przeciętny obywatel po pierwsze nie jest ryzykantem a po drugie nie ma aż tak wielkich oszczędności aby lokować je w niepewne i wymagającej znacznych wkładów inwestycje.

Jedną z opcji w stosunku do lokaty bankowej jest inwestycja w udzielenie prywatnej pożyczki. Od pewnego czasu naszym rodzimym gruncie funkcjonują portale społecznościowe kojarzące ze sobą prywatnych pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Poza tym wiele pożyczek prywatnych udzielanych jest poprzez bezpośrednie znajomości, w rodzinie, pomiędzy znajomymi.

Ile można zarobić na prywatnej pożyczce? Jak wszystko dobrze pójdzie to naprawdę sporo, jak na żadnej lokacie bankowej. Maksymalne oprocentowanie pożyczek które nie podpada pod odsetki lichwiarskie to czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. W dniu 20.03.2010 r. stopa ta wynosiła 5% Czyli, maksymalne odsetki jakie można zastrzec w umowie pożyczki wynoszą 20% stosunku rocznym. To niezły zarobek dla pożyczkodawcy, żadna lokata nie da tyle.

Nasuwa się pytanie czy zechce dać tyle sam pożyczkobiorca, czy skłonny będzie podpisać umowę pożyczki z zastrzeżeniem takich umownych maksymalnych odsetek? Otóż tak, zapewne wielu znajdzie się takich, którzy taki warunek zaakceptują. Pomimo tego że w banku można otrzymać tańszą pożyczkę. Jednak aby otrzymać pożyczkę w banku trzeba posiadać zdolność kredytową a więc zazwyczaj stałe dochody i nienaganną historię w Biurze Informacji Kredytowej czyli w BIK. Nie każdy taką zdolność kredytową posiada i dlatego wiele osób szuka, zmuszonych jest szukać pożyczek pozabankowych. A pozabankowe firmy pożyczkowe nastawione właśnie na takich klientów żyłują swe zyski niemiłosiernie. Musząc respektować ustawę antylichwiarską i nie mogąc zawyżać oprocentowania ponad wspomniane odsetki maksymalne, radzą sobie ustanawiając różnego rodzaju inne opłaty podnoszące ich zyska u koszt pożyczki. Prowizja za udzielenie pożyczki, obowiązkowe ubezpieczenie pożyczki... Wszystko to powoduje że ostateczny koszt a więc oprocentowanie rzeczywiste tego rodzaju pożyczek dwukrotnie albo jeszcze bardziej przekracza wartość odsetek maksymalnych.

Osoby prywatne - okazjonalni prywatni pożyczkodawcy nie są aż tak pazerni i mając w perspektywie zarobek wspomnianych 20% od kapitału chętnie pożyczki udzielą gdyż na lokacie w banku nie zarobią nawet połowy z tego. Czyli, zadowolone są obie strony; pożyczkodawca i pożyczkobiorca również który dzięki temu nie jest skazany na zaciągnięcie pożyczki dwa lub trzy razy droższej w pozabankowej firmie udzielającej pożyczek.

Jest tylko (a raczej aż) jedno "ale" na które powinni zwrócić uwagę potencjalni pożyczkodawcy. Odsetki z lokaty bankowej jakie są takie są ale są raczej pewne. Zostaną wypłacone wraz z kapitałem czyli pieniędzmi które zostały zdeponowane na lokacie. Natomiast udzielając pożyczki prywatnej sami musimy zabezpieczyć sobie odzyskanie pożyczki wraz z oprocentowaniem gdyż nikt nad nami nie czuwa i nikt tego za nas nie zrobi. Jeżeli udzielisz pożyczki bez zabezpieczenia możesz nie odzyskać swoich pieniędzy. Amatorów pożyczek którzy są zwykłymi naciągaczami nie brakuje. Często są to ludzie którzy nie posiadają dochodów, majątku, albo owszem posiadają, ale pożyczek zaciągają wiele ponad możliwości ich spłaty i wyegzekwowania. Od takiego pożyczkobiorcy nie ściągniesz pieniędzy nawet jeśli skierujesz sprawę do komornika. Są i tacy którzy zaciągając pożyczkę mają dobre zamiary, zamierzają ją zwrócić ale popadają w tarapaty finansowe, tracą pracę i też pojawia się problem. Najbezpieczniej więc udzielać pożyczek pod zastaw nieruchomości pożyczkobiorcy, pod hipotekę. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki zawsze możesz skierować egzekucję do nieruchomości na której ustanowiona jest hipoteka na Twoją rzecz. Nawet jeśli wierzycieli będzie co niemiara z tytułu innych długów Twojego dłużnika, to i tak mając ustanowione zabezpieczenie hipoteczne, masz pierwszeństwo w egzekucji.

Jednak i w takim przypadku musisz liczyć się z tym, że na swoje pieniądze będziesz musiał długo czekać gdyż egzekucja z nieruchomości może trwać miesiącami a nawet latami. Dlatego żądaj ustanowienia hipoteki w wysokości zabezpieczającej spłatę kapitału plus odsetki naprzód co najmniej na kilka lat po terminie zwrotu pożyczki.

---

Pożyczka jak lokata na 20%

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Pożyczki społecznościowe od strony inwestorów

Pożyczki społecznościowe od strony inwestorów

Autorem artykułu jest Filon

Pożyczki społecznościowe są jedną z najlepszych form na zarabianie w internecie. Najczęstsze oprocentowanie pożyczek jako inwestycji wynosi 20% rocznie.

Co więcej na stronach typu Kokos pożyczka jest dzielona na raty tej samej wielkości (do zapłaty co miesiąc). Dzięki temu możemy użyć procenta składanego. Po prostu powtórnie inwestujemy każdą otrzymaną ratę. W taki sposób możemy otrzymać nawet do 35% wpłaconej kwoty rocznie. Jak to w życiu bywa od zarobionych odsetek musimy zapłacić podatek dochodowy w wysokości 19%, jednak nawet wtedy nasz zysk to ok. 28% na czysto.Na nasze nieszczęście w czasie pożyczania nieznajomym istnieje dość duży stopień ryzyka, w postaci niespłaconych rat. Właśnie po to zanim zainwestujemy w pożyczki społecznościowe musimy mieć pewien system wyboru potencjalnych pożyczkobiorców, którzy budzą nasze zaufanie.Podstawowe metody wyboru osób do zainwestowania na Kokosie to inwestowanie przy pomocy takich aukcji, których założyciel posiada:- co najmniej 4 zielone gwiazdki.- weryfikację społeczną. Jest to sposób na sprawdzenie wiarygodności danej osoby. Wynikiem takiej weryfikacji, jest ustalenie górnej granicy kwoty jakiej PB nie może przekroczyć. - dużą liczbę spłaconych pożyczek.- zweryfikowany dowód osobisty- stosunkowo dużą liczbę pozytywnych opinii w serwisie Allegro.- nigdy nie ma opóźnień w spłacie zaciągniętych zobowiązań. Nie powinieneś myśleć,łudzić się, że gdy zastosujesz się do tych cennych, ale krótkich zdań momentalnie staniesz się najlepszym inwestorem w świecie pożyczek społecznościowych w sieci i odzyskasz każdą pojedynczą pożyczkę, ale jeśli będziesz się stosował do podanych zasad doboru pożyczkobiorców, Twoje szanse na wyciągnięcie więcej niż włożyłeś silnie wzrastają.

---

Zobacz blog inwestora, który na przykładzie własnych pieniędzy pokazuje w co inwestować.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl