Pożyczka jak lokata na 20%

Pożyczka jak lokata na 20%

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Nie jesteś zadowolony z oprocentowania lokat bankowych? Zamiast więc deponować pieniądze w banku, możesz udzielić pożyczki, choćby na 20%. Pamiętaj jednak o zabezpieczeniu takiej inwestycji.

Narzekamy na marne zyski z bankowych lokat o ile w ogóle można mówić o zysku gdy inflacja nie pożre narosłych na lokacie odsetek a reszty dzieła zniszczenia nie dokona podatek Belki. Polacy rozglądają się za alternatywnymi formami oszczędzania. Przeciętny obywatel po pierwsze nie jest ryzykantem a po drugie nie ma aż tak wielkich oszczędności aby lokować je w niepewne i wymagającej znacznych wkładów inwestycje.

Jedną z opcji w stosunku do lokaty bankowej jest inwestycja w udzielenie prywatnej pożyczki. Od pewnego czasu naszym rodzimym gruncie funkcjonują portale społecznościowe kojarzące ze sobą prywatnych pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Poza tym wiele pożyczek prywatnych udzielanych jest poprzez bezpośrednie znajomości, w rodzinie, pomiędzy znajomymi.

Ile można zarobić na prywatnej pożyczce? Jak wszystko dobrze pójdzie to naprawdę sporo, jak na żadnej lokacie bankowej. Maksymalne oprocentowanie pożyczek które nie podpada pod odsetki lichwiarskie to czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. W dniu 20.03.2010 r. stopa ta wynosiła 5% Czyli, maksymalne odsetki jakie można zastrzec w umowie pożyczki wynoszą 20% stosunku rocznym. To niezły zarobek dla pożyczkodawcy, żadna lokata nie da tyle.

Nasuwa się pytanie czy zechce dać tyle sam pożyczkobiorca, czy skłonny będzie podpisać umowę pożyczki z zastrzeżeniem takich umownych maksymalnych odsetek? Otóż tak, zapewne wielu znajdzie się takich, którzy taki warunek zaakceptują. Pomimo tego że w banku można otrzymać tańszą pożyczkę. Jednak aby otrzymać pożyczkę w banku trzeba posiadać zdolność kredytową a więc zazwyczaj stałe dochody i nienaganną historię w Biurze Informacji Kredytowej czyli w BIK. Nie każdy taką zdolność kredytową posiada i dlatego wiele osób szuka, zmuszonych jest szukać pożyczek pozabankowych. A pozabankowe firmy pożyczkowe nastawione właśnie na takich klientów żyłują swe zyski niemiłosiernie. Musząc respektować ustawę antylichwiarską i nie mogąc zawyżać oprocentowania ponad wspomniane odsetki maksymalne, radzą sobie ustanawiając różnego rodzaju inne opłaty podnoszące ich zyska u koszt pożyczki. Prowizja za udzielenie pożyczki, obowiązkowe ubezpieczenie pożyczki... Wszystko to powoduje że ostateczny koszt a więc oprocentowanie rzeczywiste tego rodzaju pożyczek dwukrotnie albo jeszcze bardziej przekracza wartość odsetek maksymalnych.

Osoby prywatne - okazjonalni prywatni pożyczkodawcy nie są aż tak pazerni i mając w perspektywie zarobek wspomnianych 20% od kapitału chętnie pożyczki udzielą gdyż na lokacie w banku nie zarobią nawet połowy z tego. Czyli, zadowolone są obie strony; pożyczkodawca i pożyczkobiorca również który dzięki temu nie jest skazany na zaciągnięcie pożyczki dwa lub trzy razy droższej w pozabankowej firmie udzielającej pożyczek.

Jest tylko (a raczej aż) jedno "ale" na które powinni zwrócić uwagę potencjalni pożyczkodawcy. Odsetki z lokaty bankowej jakie są takie są ale są raczej pewne. Zostaną wypłacone wraz z kapitałem czyli pieniędzmi które zostały zdeponowane na lokacie. Natomiast udzielając pożyczki prywatnej sami musimy zabezpieczyć sobie odzyskanie pożyczki wraz z oprocentowaniem gdyż nikt nad nami nie czuwa i nikt tego za nas nie zrobi. Jeżeli udzielisz pożyczki bez zabezpieczenia możesz nie odzyskać swoich pieniędzy. Amatorów pożyczek którzy są zwykłymi naciągaczami nie brakuje. Często są to ludzie którzy nie posiadają dochodów, majątku, albo owszem posiadają, ale pożyczek zaciągają wiele ponad możliwości ich spłaty i wyegzekwowania. Od takiego pożyczkobiorcy nie ściągniesz pieniędzy nawet jeśli skierujesz sprawę do komornika. Są i tacy którzy zaciągając pożyczkę mają dobre zamiary, zamierzają ją zwrócić ale popadają w tarapaty finansowe, tracą pracę i też pojawia się problem. Najbezpieczniej więc udzielać pożyczek pod zastaw nieruchomości pożyczkobiorcy, pod hipotekę. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki zawsze możesz skierować egzekucję do nieruchomości na której ustanowiona jest hipoteka na Twoją rzecz. Nawet jeśli wierzycieli będzie co niemiara z tytułu innych długów Twojego dłużnika, to i tak mając ustanowione zabezpieczenie hipoteczne, masz pierwszeństwo w egzekucji.

Jednak i w takim przypadku musisz liczyć się z tym, że na swoje pieniądze będziesz musiał długo czekać gdyż egzekucja z nieruchomości może trwać miesiącami a nawet latami. Dlatego żądaj ustanowienia hipoteki w wysokości zabezpieczającej spłatę kapitału plus odsetki naprzód co najmniej na kilka lat po terminie zwrotu pożyczki.

---

Pożyczka jak lokata na 20%

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak za pomocą PKB przewidzieć ruchy indeksów giełdowych.

Jak za pomocą PKB przewidzieć ruchy indeksów giełdowych.

Autorem artykułu jest Filon

Aktualne miejsce gospodarki w cyklu koniunkturalnym jest warunkowane przez wskaźniki makroekonomiczne. Postaram się pokazać, iż wskaźniki te mogą być niezwykle przydatnym narzędziem dla inwestorów.

Poprawne posługiwanie się danymi makro, wymaga poświęcenia kilkunastu minut w tygodniu, a pozwala ograniczyć ryzyko wejścia w inwestycję na szczycie hossy (lub wyjście w dołku bessy) praktycznie do zera. Wystarczy wykorzystać korelację PKB z indeksami na giełdzie.

Spójrzmy na wykres:

Przedstawia on korelację WIGu i PKB Polski od marca 1996 roku. Jak nie trudno zauważyć linie znajdują się w przesuniętej korelacji. Szczyty i dołki niebieskiej linii, występują w tym samym miejscu lub później niż czerwonej. Oznacza to, że cykl koniunkturalny symbolizowany przez PKB jest wyprzedzany przez WIG.

Nie jest tajemnicą fakt, iż giełda dyskontując wydarzenie z realnej gospodarki, wyprzedza koniunkturę. Pytanie brzmi jak istnienie tego faktu wykorzystać w trakcie inwestycji?

Aby PKB był przydatny potrzebujemy jeszcze jednego spostrzeżenia. Jeśli, rozpocznie się ruch w górę od dołka to nie zatrzymuje się aż do uzyskania PKB rzędu 6-7%. Analogicznie, jeśli PKB spada to nie przestanie przed osiągnięciem poziomu 2-3%.

Wniosek jest bardzo prosty. Budując system transakcyjny w oparciu o cykliczność gospodarki nadzorujmy aktualny trend PKB. Jeśli na indeksy giełdowe spadają, a PKB przez ostatni kwartał wzrosło i wynosi powiedzmy 4% to wiemy, że to tylko korekta. Jeśli natomiast, giełda spada, a PKB to potwierdza, czyli znajduję się w okolicach 6-7% i traci impet to możemy podejrzewać bessę.

Czy inwestowanie w oparciu o cykle koniunkturalne nie jest zbyt powolne?

Oczywistym jest, że taka metoda nie przyda się daytader-om, a nawet w dłuższym terminie nie powinna być stosowana samodzielnie, za to stanowi doskonałe uzupełnienie do wszelkiego rodzaju systemów transakcyjnych i nie powinna być ignorowana.

---

Zobacz blog inwestora, który na przykładzie własnych pieniędzy pokazuje w co inwestować.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Doradztwo inwestycyjne w Polsce.

Doradztwo inwestycyjne w Polsce.

Autorem artykułu jest ivona86

Chcesz inwestować w nieruchomości ale nie wiesz jak? Nie masz doświadczenia na rynku nieruchomości? Poszukujesz firmy, która pomoże Ci odnaleźć się na trudnym rynku nieruchomości?

Rynek nieruchomości w Polsce staje się coraz bardziej atrakcyjny dla naszych inwestorów jak również dla zagranicznych. Polska na mapie Europy Środkowo-Wschodniej kształtuje się bardzo zachęcająco, nowe inwestycje przyciągają zainteresowanie z zagranicy.

Coraz więcej osób dostrzega możliwości jakie daje inwestowanie w nieruchomości, lecz aby zarabiać a nie stracić na tym trudnym rynku trzeba posiadać ogromną wiedzę na temat stawek cen transakcyjnych, obowiązując prawo dlatego dla ułatwienia działania na rynku nieruchomości powstały firmy, które oferują : doradztwo prawne nieruchomości oraz doradztwo inwestycyjne. Firmy te znają dokładnie rynek na którym pracują, posiadają niezbędną wiedzę dlatego gdy decydujemy się zainwestowanie nasze pieniądze w nieruchomości dobrze wziąśc pod uwagę współpracę z taką firmą.

Daje nam to gwarancję dobrze ulokowanych pieniędzy, dobra inwestycja zawsze się zwróci, a czasem może jej wartość wzrosnąć kilkakrotnie przynosząc ogromne pieniądze. Kwoty o których na rynku nieruchomości się mówi wymagają dokładnej analizy czy zwrot jest możliwy? I w jakim czasie ?

Gdy decydujemy się na zakup lub sprzedaż nieruchomości musimy wykonać wycenę danego lokalu. Wycena nieruchomości może być przeprowadzona jedynie przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego. Do dokumentów kupna – sprzedaży musi być dołączone świadectwo energetyczne, czyli przeprowadzony audyt energetyczny budynku. Audyty energetyczne przeprowadzone są podobnie jak wycena nieruchomości przez wykwalifikowanych pracowników w przypadku audytu – audytor energetyczne , natomiast wycena nieruchomości – rzeczoznawca majątkowy.

Aby nie popełnić błędu na rynku nieruchomości i stracić dużych sum pieniędzy zawsze lepiej skorzystać z wiedzy osób, które mają już duże doświadczenie.

---

AEA Expert house - doradztwo prawne nieruchomości

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy opłaca się jeszcze inwestowanie w obligacje skarbu państwa?

Czy opłaca się jeszcze inwestowanie w obligacje skarbu państwa?

Autorem artykułu jest Filon

Nie chodzi mi bynajmniej o wycofanie obligacji z obrotu, a jedynie o znaczne zmniejszenie ich rentowności w nadchodzących miesiącach. Jak bardzo zmniejszy się korzyść z pożyczania państwu? A może w ogóle lepiej zrezygnować z tej formy lokowania kapitału?

Co jest takiego niesamowitego w obligacjach skarbu państwa?
Otóż, ich oprocentowanie nie zależy od poziomów indeksów giełdowych, ani fundamentów spółek, a jedynie od stóp procentowych. Co pozwala nam je wykorzystać niezależnie od kupna akcji jako pewnego rodzaju zabezpieczenie.

Ok już wiemy po co kupować obligacje, ale czy w długim terminie są lepsze niż akcje?
Jak pamiętamy z artykułu o zwrotach z indeksów, WIG20 w ciągu ostatnich 11,5 roku rósł średnio o 6,9%. Co do obligacji roczny zwrot łatwo wyczytać z funduszy obligacji. Do porównania wybrałem fundusz w PKO. Po części dlatego, że to właśnie w nim trzymam moje obligacje, a po części dlatego, że udostępnia dane już od 2003 roku. Okazało się, że w ciągu ostatnich 6 lat dały one zarobić ok. 24%. Co licząc ze wzoru na procent składany z kapitalizacją roczną daje stopę zwrotu 3,65% rocznie.

Dlatego jeśli chcemy praktykować prostą strategię oszczędzania na emeryturę typu "kup i trzymaj" to obligacje nie wydają się być dobrym pomysłem, gdyż ledwo starczają na pokrycie inflacji.

Jednak nie wszystko stracone, gdyż tak samo jak w przypadku akcji, rentowność obligacji zmienia się w czasie, a te zmiany da się z pewnym prawdopodobieństwem przewidzieć. Aby określić czy warto w 2010 roku kupować obligacje spójrzmy na rysunek poniżej:

Jasnoczerwona linia przedstawia poziom 3 miesięcznego WIBOR-u czyli oprocentowania po jakim banki pożyczają między sobą pieniądze. Prawa skala pokazuje, że od 2003 roku wartość ta waha się w granicach 4-7%. Niebieska linia ze skalą po lewej przedstawia rentowność rocznej inwestycji w fundusz obligacji PKO. UWAGA linia jest przesunięta o 12 miesięcy w tył, aby pokazać przyszłą rentowność. (Dlatego niebieska linia kończy rok szybciej niż czerwona, gdyż nie znamy jeszcze rentowności jaką będą miały tegoroczne inwestycje).

Widzimy niemal 100% korelację pomiędzy liniami, co oznacza, iż przyszła rentowność inwestycji w obligacje zależy od zmian stóp procentowych.

Najlepszymi okresami dla obligacji jest okres obniżek stóp procentowych zaznaczony na obrazku zielonymi elipsami.W badanym okresie obniżki stóp wystąpiły 2 razy. W 2004 roku można było zarobić ok 7% rocznie, natomiast w 2008 ok 15% rocznie.

Żółte elipsy oznaczają okresy przestoju na stopach procentowych na relatywnie niskich poziomach. W 2005 i 2006 roku można było ugrać 4-5% rocznie. Natomiast w 2009 ok 10% rocznie.

Najgorszym okresem dla obligacji są podwyżki stóp procentowych oznaczone na czerwono. Rentowność obligacji w tych okresach tj. w 2003 i 2007 roku wynosiła średnio 0%.

Nasuwają się 2 uwagi:

* Obligacje należą do grupy instrumentów względnie bezpiecznych - wracając jeszcze raz do obrazka, widzimy że roczna rentowność tylko 2 razy spadła poniżej zera jednak było to nie więcej niż -1,5%. Co przy inwestowaniu w akcje może być tylko marzeniem. Dodatkowo TFI na swoich stronach podają, iż zalecany czas inwestycji w fundusze obligacji wynosi 1,5 - 2,5 roku (zależnie od TFI). Przy takim przedziale czasowym jakakolwiek strata jest zarówno niewielka jak i mało prawdopodobna.

* Inwestując w obligacje liczy się timing - nietrudno zauważyć, że w zielonym i ewentualnie żółtym okresie warto mieć w portfelu obligacje, natomiast w czerwonym lepiej poszukać innych instrumentów. Przewidywanie kolorów nie jest bardzo trudne gdyż WIBOR zależy od stóp procentowych (nie tylko ale głównie), a te ustalane są przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej).

Podsumowując:
Obligacje nie są niezawodną alternatywą dla akcji i przy biernym inwestowaniu przynoszą mniejsze zyski, jednak przy odrobinie wysiłku nie trudno przewidzieć ich cykl rentowności, a w dodatku w wypadku pomyłki (a te na pewno czasem się zdarzą) nie karają inwestora w takim stopniu jak akcje czy instrumenty pochodne.

---

Zobacz blog inwestora, który na przykładzie własnych pieniędzy pokazuje w co inwestować.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Podział funduszy inwestycyjnych ze względu na dobór aktywów

Podział funduszy inwestycyjnych ze względu na dobór aktywów

Autorem artykułu jest Paweł Pagacz

Wiele osób ma problem z doborem funduszy inwestycyjnych do swojego portfela, obawiając się nadmiernego ryzyka. Tym czasem rozumienie zasad działania funduszy i ich strategii takie ryzyko ogranicza. Zobaczmy zatem, jak kształtuje się podział funduszy inwestycyjnych.

Fundusze akcji - fundusze akcji są w ostatnich latach najbardziej zyskowną grupą funduszy inwestycyjnych. W swoich portfelach mają od 60% do nawet 100% aktywów w akcjach. Fundusze te są podatne na duże wahania cen jednostek - jednego dnia wartość portfela potrafi się zmienić nawet o parę punktów procentowych.

W krótkim terminie zdarzają się mocne korekty, które w ciągu miesiąca mogą znieść aktywa o 20 - 30%. Dlatego tak ważnym elementem jest mieć dostęp do fachowej wiedzy i porady.

Gdy pod koniec lipca 2007 roku wypłacałem jednostki z funduszu inwestycyjnego w jednym z banków, doradca spytał dlaczego to robię? Odpowiedziałem, że wycena jednostek jest tak wysoka, rynek tak rozgrzany i cykliczne przesilenie jest tak blisko, iż lepiej nie trzymać pieniędzy w tym okresie w akcjach. Otrzymałem odpowiedź, że słyszy to już od roku a i tak cały czas akcje idą w górę. Otóż musisz sobie zdawać sprawę, że rynek akcji nie idzie cały czas w górę. Na rynku średnio 2-3 razy w roku zdarza się duża korekta.

W tym roku może ich być więcej. Hossa też nie będzie trwała wiecznie. Po hossie zawsze przychodzi bessa, przeważnie niespodziewanie. Tak było ostatnio w 2000 roku. Bessa bardzo szybko uszczupliła majątki Polaków. Mając fachową wiedzę bardzo szybko „pokochasz" fundusze inwestycyjne i zaczniesz do nich podchodzić z pasją. A pasja jest w życiu jedną z najcenniejszych rzeczy.

Fundusze hybrydowe - zaliczamy do nich fundusze zrównoważone, stabilnego inwestowania czy ochrony kapitału. Fundusze hybrydowe posiadają w swoim portfelu część akcyjną i część bezpiecznych aktywów (obligacje, inne środki pieniężne). Fundusze zrównoważone zawierają od 40 - 70% akcji, fundusze stabilnego inwestowania od 30 - 50% akcji, fundusze ochrony kapitału przeważnie mają w portfelu 20 - 30% akcji.

Rzecz bardzo istotna - otóż, w czasie spadków na giełdzie fundusze te nie są całkowicie bezpieczną inwestycją. Spadek cen jednostek jest po prostu stosunkowo mniejszy niż w przypadku funduszu akcyjnego. I odwrotnie, w czasie wzrostów fundusze te zarabiają mniej niż fundusze akcyjne. Są więc formą podzielenia kapitału między akcjami i bezpiecznymi instrumentami.

Fundusze obligacji - fundusze inwestycyjne bardzo bezpieczne, stabilne. Są przeznaczone zwłaszcza dla osób, które nie lubią ryzyka inwestycyjnego, ale także dla tych, inwestujących w akcje do zamiany jednostek podczas spadków giełdowych. Fundusze te zarabiają średnio od 3 - 6% rocznie.

Fundusze rynku pieniężnego - również bardzo bezpieczny rodzaj funduszy. Środki są lokowane głównie w krótkoterminowe papiery dłużne, bony skarbowe czy depozyty bankowe. Fundusze te można również wykorzystać w czasie korekty giełdowej i dokonywać konwersji jednostek. Fundusze rynku pieniężnego dają stopę ok. 3 - 4% rocznie

---

Autorzy artykułu prowadzą na codzień portale zajmujące się finansami osobistymi.

Funduszowe.pl - na codzień zarabiają w funduszach inwestycyjnych.

Skuteczne Inwestycje Giełdowe - każdego dnia wygrywają na giełdzie.

Inwestycje Giełdowe.pl - skuteczna i poprawna edukacja giełdowa.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl